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存量房贷降息，关于银行可谓"双刃剑"。

9 月 24 日，中国东谈主民银行行长潘功胜在出席国新办新闻发布会时暗示，请示买卖银即将存量房贷利率降至新披发贷款利率隔邻，瞻望平均降幅在 0.5 个百分点驾御。

此前汹涌的提前还贷潮或将获取缓解。据记者了解，近日已有部分存量房贷客户猬缩提前还贷请求，准备不雅望详情落地。但存量房贷降息后，银行净息差也将濒临压力，为此，进款利率或将再次下行。

有客户暂缓提前还贷运筹帷幄

竣事现时，各家银行存量房贷利率调遣的具体详情、实施技术还暂未确定。

26 日，第一财经记者磋磨了广东多家银行。某国有大行个贷业务东谈主员暗示，还在等总行制定详情和具体实行尺度。什么时候降、以什么时势降，还在等见知。各个地区，尤其是北上广深这类大城市可能还存在各异。

"瞻望银行可能需要 1 个月的技术才智落地，唐突率和前年通常由系统自动调遣。"又名国有行客户司理告诉记者，近期来磋磨的客户好多，但由于总行层面还莫得下达施展见知，提议有提前还款运筹帷幄的客户不错恭候具体的调降详情。

某国有银行分行东谈主士也走漏，存量房贷利率调遣详情瞻望 10 月份落地，具体技术还充公到见知。

天然详情尚未落地，但记者在采访中发现，已有许多存量房贷客户暂缓提前还贷运筹帷幄。在深圳使命的王明（假名）告诉记者，我方本来运筹帷幄将接待和股市中的资金取出，预约在 10 月底提前还款，但当今依然猬缩了请求。"一方面是因为念念‘蹲’一下调降的具体情况，望望是否合算；另一方面，这周股市有好‘苗头’，念念博一博更高的收益率。"王明说。

在东莞从事地产使命的田音（假名）此前运筹帷幄尝试运筹帷幄贷转贷。存量房贷降息音问出炉后，她首要让中介暂停了运筹帷幄。在她看来，官方对存量房贷径直降息无疑是最好管制决策，毋庸冒着非法转贷的风险。因此她运筹帷幄等实施详情出来后"算一算账"，恰当的话就不去冒险操作转贷了。

关于银行而言，这有意于缓释按揭贷款的早偿征象，减少房贷金钱流失的压力。本年由于存量和新增房贷利差增大、"金钱荒"加重等身分影响，提前还贷征象赓续。中金公司近期统计数据骄横，银行按揭早偿率仍位于 14% 驾御的高位，何况可能存在使用破钞贷和运筹帷幄贷置换按揭的空间。

行动银行优质金钱的房贷也不断流失。上市银行半年报骄横，竣事第二季度末，六大国有银行悉数个东谈主住房贷款余额为 25.49 万亿元，较年头减少了 3254.71 亿元。

对净息差有何影响？

存量房贷降息的另一面，是银行日益增大的净息差压力。

现时，银行净息差已处于低位。金融监管总局发布的 2024 年二季度银行业保障业主要监管标的数据骄横，我国买卖银行净息差为 1.54%，与前年同时比拟，着落 20BP（基点）。这一息差水平已冲突了《及格审慎评估实施看法（2023 年改动版）》中自律机制合意净息差 1.8% 的临界值。

又名股份行网点负责东谈主对记者暗示，天然标的是将存量房贷利率压降至新披发贷款利率隔邻，但不同区域的存量房贷情况存在各异，不同银行也需要凭据自己情况反复量度落地决策。如若调降幅渡过大，容易导致银行净利润进一步萎缩，影响区域功绩。但如若调降幅渡过小，又无法防止日益汹涌的提前还贷潮，后果仍会影响利润空间。主理好这一均衡并非易事。

机构多以为，系列战略将对净息差产生一定影响。标普天下评级分析师陈俊铭以为，凭据静态测算，近期央行书记的下调存量房贷利率等系列战略将导致银行净息差着落约 20BP，导致金钱薪金率着落约 14BP。

探讨到提前还贷缓解等身分对冲，也有机构预测，这次存量房贷利率调降对净息差的株连在 5～6BP 驾御。

"即使不调遣存量按揭利率，住户仍可能通过提前还贷、运筹帷幄破钞贷置换等时势，对银行息差造成压力。"中金公司银行业分析师林英奇称。

东方证券分析师屈俊以为，结合央行提到瞻望平均降幅为 50BP、每年可从简 1500 亿元利息开销，调遣限制或在 30 万亿元，占 2024 年上半年存量按揭贷款的 80% 驾御，这次调遣或株连上市银行净息差 6.1BP。

"存量按揭利率下调，预期株连 2025 年净息差 5.41BP。"开源证券首席分析师刘呈祥分析，凭据上市银行 2024 年上半年静态数据测算，存量按揭利率下调 50BP 的情形下，预期株连 2025 年国有行、股份行、城商行、农商行净息差分散为 6.06BP、4.54BP、2.80BP、2.77BP。

进款利率或将再次下调

存量房贷利率调降，银行净息差承压下，进款再降息已"不得不发"。

兴业说合在研报中暗示，按照本年第二季度末存量房贷限制狡计，其在银行繁殖金钱中占比约 11%，对银行金钱收益率的影响幅度在 8～9BP。为了保持银行净息差的相对踏实，进款挂牌利率可能需要联结下调 10BP 驾御，永久限进款利率可能需要下调更大幅度。

东方金诚首席宏不雅分析师王青以为，竣事 6 月末，买卖银行各项进款余额为 296.5 万亿元，这意味着若进款利率平均下调 6.4BP，即可弥补存量房贷利率下调 50BP 对银行利润带来的影响。

值得防护的是，进款利率或再次聚首下调前夜，不少原来是利率"高地"的村镇银行、民营银行驱动加快下调进款利率，调遣幅度高达 50BP。举例，广西客东谈主象州长江村镇银行公告，9 月 14 日起将三年期及五年期按时进款利率均下调 50BP 到 2.7%。19 日，云南石屏北银村镇银行的三年期、五年期按时进款利率分散较此前下调 20BP、50BP。此前由于高利率大额存单被市集矜恤的众邦银行也官宣进款降息，25 日起三年按时进款年利率下调 25BP 至 2.15%、五年按时进款年利率下调 25BP 至 2.2%。

( 本文来自第一财经 ) 天天射qvod